Скоринг – що це таке, як працює скорингова модель

Відмова у видачі кредиту може стати неприємною несподіванкою для громадянина з високим доходом і офіційним працевлаштуванням. Але це не помилка системи, як може здатися на перший погляд. З точки зору кредитора, навіть якщо у клієнта стабільне фінансове становище, це не гарантія того, що він буде своєчасно сплачувати платежі. Тому, щоб зрозуміти, як буде погашатися заборгованість, при розгляді заявки він проведе складний скоринговий аналіз і за його результатами прийме рішення про видачу коштів.

Що таке скоринг?

Скоринг – це система оцінки кредитних ризиків, яку використовують банки та МФО. Виходячи з отриманого результату, кредитор може спрогнозувати, як позичальник буде погашати заборгованість, і наскільки відповідально він буде ставитися до свого боргового зобов'язання. За рахунок цього «відсіваються» неплатоспроможні та невиконавчі клієнти, які з високою ймовірністю можуть допустити прострочення.

Скорингова система – це складна математична модель, побудована з урахуванням статистичних даних, які кредитор отримав, проаналізувавши платіжну дисципліну інших позичальників. Аналіз здійснюється за цілим рядом параметрів, кожному з яких присвоюється певна кількість балів (вік, працевлаштування, стаж роботи тощо). Після введення даних система розраховує загальний скоринговий бал, який враховується при прийнятті рішення про кредитування.

Як працює скоринг?

Отримавши повний пакет документів і заповнену анкету, відповідальний співробітник вводить дані в автоматизовану систему (кредит робот) і відразу отримує підсумковий результат. Щоб виключити ймовірність зловживань, банки і мікрофінансові організації не розкривають інформацію, як вони оцінюють клієнтів. Але, наприклад, відомо, що за параметром «поточні кредити» максимальний бал присвоюється громадянину, у якого немає інших боргів. А наявність неповнолітніх дітей негативно впливає на результат, оскільки на їх утримання витрачається частина щомісячного бюджету. Відповідно, за цим параметром клієнт отримає мінімальну кількість балів, навіть якщо у нього високий дохід.

В цілому скорингова оцінка проводиться за такими параметрами:

• розмір щомісячного доходу позичальника;
• кредитна історія (штрафи, прострочення, діючі зобов'язання);
• сімейний стан;
• освіта;
• регіон проживання;
• наявність неповнолітніх дітей;
• вид трудової зайнятості (сезонна, тимчасова, постійна тощо);
• стаж (загальний та/або на останньому місці роботи);
• наявність у власності нерухомого та/або рухомого майна тощо.

Якщо у позичальника немає кредитної історії, скоринговий аналіз проводиться без урахування цього параметра.

Які види скорингу бувають?

Кожна кредитна організація має право на свій розсуд вибрати скоринг-модель і параметри, які будуть враховуватися при проведенні аналізу. Але навіть у одного банку може бути кілька систем для кожного виду кредитів. Зокрема, при видачі іпотеки та автокредитів використовуються більш складні програми, що можна пояснити наявністю заставного майна і великим терміном погашення. А при видачі кредитних карток – спрощений варіант з невеликою кількістю параметрів.

Незважаючи на те, що в Україні отримати онлайн кредит на картку можна без довідки про дохід, МФО теж використовують скоринг, щоб знизити ризик збитків. Але аналіз вони проводять за спрощеною моделлю, яка побудована з урахуванням особливостей мікрофінансової діяльності.

Де МФО і банки беруть інформацію для скорингу?

При подачі заявки позичальник повинен заповнити невелику анкету, відповівши на цілий ряд питань про свій сімейний стан, трудову зайнятість, поточні витрати і наявність інших кредитів. Багато хто вважає, що це проста формальність і безтурботно ставляться до такої вимоги кредитора. Насправді дані анкети використовуються для проведення скорингового аналізу, від результатів якого залежить рішення за заявкою.

Додатково використовується інформація з таких джерел:

1. Кредитна історія. Для цього подається запит до БКІ, де зберігаються відомості про поточні, прострочені та погашені боргові зобов'язання громадян.
2. Довідка про доходи. Якщо кредит видається тільки за паспортом, дані про розмір заробітної плати беруться з офіційної статистики по регіону. У всіх інших випадках при розрахунку враховуються відомості з довідки (як правило, береться середній показник за останні 6 місяців).
3. Внутрішня інформація банку. Враховується наявність діючих депозитних договорів, розмір заробітної плати (за наявності зарплатного проекту), поточний залишок на рахунках тощо.

Деякі банки та МФО беруть дані для скорингового аналізу з соціальних мереж клієнтів, що не заборонено законом.

📊 Статистика схвалення в українських МФО (2025)

Кредитна історія	% схвалення
Відмінна	90
Хороша	70-80
Задовільна	40-60
Погана	15-25

Що найбільше впливає на рішення про видачу кредиту?

В інформаційній системі, яка використовується для скорингу, кожен параметр має свою певну вагу. Чим більше він може вплинути на платіжну дисципліну клієнта, тим він важливіший для кредитора. Визначати такі параметри банки та МФО можуть на свій розсуд. Але результат більшою мірою залежить від розміру доходів і стану кредитної історії.

Якщо у позичальника є борг перед іншим кредитором або він допустив прострочення по кредиту, йому не варто розраховувати на видачу грошей. Його заявка буде відхилена системою через низький скоринговий бал.

💡 Порада експерта: Перед тим як подати заявку на кредит, обов'язково перевірте свою кредитну історію. За статистикою, 40% відмов пов'язані саме з помилками в БКІ, які можна виправити до подачі заявки.

Чому важлива кредитна історія?

Проаналізувавши дані, отримані з Бюро кредитних історій, банк або МФО може скласти уявлення про платіжну дисципліну потенційного клієнта. За рахунок цього кредитор зможе спрогнозувати, як він буде вносити платежі навіть у разі зниження доходу і фінансових проблем.

З БКІ також можна дізнатися, чи є у позичальника борги, стягнення яких було здійснено судовими приставами (тобто в примусовому порядку). Втім, якщо з'ясується, що він одночасно виплачує кілька кредитів різним компаніям, йому все одно відмовлять у кредитуванні. Таке рішення буде прийнято, навіть якщо на момент подання заявки за ним не було прострочення.

Що робити, якщо у вас погана кредитна історія?

Банки вважають за краще не співпрацювати з клієнтами, у яких зіпсована кредитна історія. Мікрофінансові організації більш лояльні до боржників і неплатників, але великі компанії теж не завжди схвалюють їх заявки, побоюючись прострочень. У будь-якому випадку виправити кредитну історію досить складно, особливо якщо громадянин хоче отримати іпотеку або автокредит.

Щоб підвищити свій рейтинг, необхідно повністю погасити проблемні борги. А потім брати і виплачувати невеликі позики або кредити, щоб продемонструвати свою фінансову спроможність.

Як кредитор визначає вашу платоспроможність?

Скорингові системи побудовані таким чином, що в них враховуються не тільки доходи, але і витрати клієнта. Тому висока заробітна плата і офіційне працевлаштування – це не гарантія схвалення поданої заявки. При визначенні рівня платоспроможності завжди враховуються такі статті витрат:

• оренда житла (якщо немає власної нерухомості);
• побутові витрати на кожного члена сім'ї (як основа може використовуватися встановлений поточний прожитковий мінімум);
• проїзд у громадському транспорті;
• харчування;
• оплата комунальних платежів;
• виплата інших кредитів тощо.

Чим більше статей витрат, тим нижчим буде рівень платоспроможності громадянина. На цей показник також впливає кількість осіб, які перебувають на утриманні (неповнолітні діти, пенсіонери, інваліди). Крім того, якщо кредитор використовує тільки офіційні дані, у своїх розрахунках він не враховуватиме неофіційні доходи, що теж може скоригувати підсумковий результат.

Приклад скорингової моделі

Щоб зрозуміти, що таке скоринг і як кредитори оцінюють позичальників, можна розглянути таку просту модель:

Параметр	Значення параметра	Кількість балів
Вік, років	до 20	10
	21	32
	31	74
	41-50	80
	51	25
	від 61	10
Сімейний стан	неодружений (незаміжня)	90
	одружений (заміжня)	11
	одружений/заміжня, без спільного проживання	50
	розлучений/розлучена	85
	вдівець (вдова)	90
Освіта	загальна середня	50
	вища	110
	професійно-технічна	90
Сфера діяльності	підприємець	80
	бюджетна сфера	120
	студент	30
	пенсіонер	10
Кваліфікація	немає	10
	фахівець	35
	службовець	85
	керівник	100
	науковий ступінь	140
Стаж роботи	до 6 міс.	20
	до 12 місяців	50
	до 2 років	65
	до 3 років	80
	понад 3 роки	120
Середньомісячний дохід після оподаткування, грн.	менше 5000	20
	5 000-7 000	30
	7 000-9 000	8
	9 000-12 000	120
	понад 12 000	14

Така скорингова модель може використовуватися при видачі невеликих беззаставних кредитів. Якщо виходити з бальної оцінки, з отриманням коштів не буде проблем у громадянина у віці 41-50 років з вищою освітою, який працює в бюджетній сфері і отримує понад 12 тис. грн.

Чи можна обійти скоринг?

Кожна скоринг-система налаштована таким чином, що її складно обійти, навіть якщо для перевірки використовується спрощена модель з невеликою кількістю параметрів. Але якщо у позичальника зіпсована кредитна історія або низький дохід, він все одно може отримати позикові кошти. Для цього йому достатньо знайти МФО або банк, у якого не такі жорсткі вимоги до потенційних клієнтів.

З огляду на те, що заздалегідь неможливо дізнатися, скільки балів кредитор присвоїть кожному параметру, доведеться діяти навмання. Для цього достатньо подати кілька заявок в різні кредитні організації і дочекатися рішення про видачу коштів. Це простіше зробити онлайн, щоб не витрачати час на відвідування відділень і пунктів обслуговування.

Маловідомі МФО часто схвалюють заявки клієнтів, які мають проблемні борги.

Що робити для збільшення шансу на видачу мікропозики?

Перше, що повинен зробити громадянин, який планує оформити кредит без банку – це перевірити кредитну історію. Можливо, в БКІ містяться невірні дані про інші кредити або позики, що може вплинути на рішення за заявкою. Крім того, щоб успішно пройти перевірку і збільшити шанси на видачу коштів, слід:

• Не приховувати факт наявності інших боргів. В ході розгляду заявки компанія все одно зробить запит в БКІ і якщо виявиться, що клієнт приховав таку інформацію, у виплаті грошей буде відмовлено.
• Уважно заповнити анкету. Не варто вказувати фіктивне місце роботи, навмисно завищувати розмір свого доходу або намагатися приховати наявність неповнолітніх дітей. МФО обов'язково перевірить таку інформацію і відмовить у наданні мікропозики. З точки зору кредитора, якщо споживач намагається щось приховати, це може вказувати на шахрайство або його намір не повертати взяті кошти.
• Попередьте контактну особу про можливий дзвінок від МФО. Під час розгляду заявки кредитному співробітнику може знадобитися додаткова інформація про позичальника. З цією метою він може зателефонувати зазначеній в анкеті контактній особі. Але якщо ця людина не відповість на дзвінок або повідомить неприємну інформацію (наприклад, скаже, що у клієнта багато боргів або немає доходів), у видачі позики буде відмовлено.

Часті питання про скоринг